保险的职能在于分散风险。投保人通过提前支付保费以换取未来出现风险时的损失补偿,从而消除经济上的不确定性;保险公司将被保险人的需求聚集起来,将分散的风险变为大致的确定性,并实现商业价值。

       随着若干利好政策出台、居民保险意识增强、消费能力提升等,商业健康险成为过去几年保险领域增长最快的一个分支。但同时也应该注意到,健康险存在渗透率低、市场规模小、产品结构不平衡的现状;服务能力也较为匮乏,体现在医疗费用管控能力弱、健康管理服务开展不足等方面。

       机遇和挑战并存。2018年,健康险行业有哪些利好政策、大公司有哪些布局,第三方服务(TPA)、医疗机构如何与健康险协同,行业投资机会如何,科技赋能的痛点在哪?让我们一起回顾健康险行业2018年的变化。

       2018年健康险行业重大事件(按时间排序)

       瑞华健康获批开业,成国内第七家专业健康险公司

       5月30日,瑞华健康保险股份有限公司获批开业,成国内第七家专业健康险公司。瑞华保险是一家定位于从事专业健康保险和提供健康管理服务的全国性公司,公司住所在陕西省西安市,营业场所在上海市。

       信美人寿相互保险社与支付宝联手推出“相互保”

       相互保在10月16日通过支付宝客户端推出,一个月时间有超过1700万人加入。相互保是具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起,以共同分担风险的方式提供健康保障的互助共济机制。保障恶性肿瘤+99种大病,健康时加入,一人患病,全员均摊,患大病成员一次性领取保障金。(初次确诊在30天-39周岁30万保额,40周岁到59周岁10万保额。)11月27日,相互保被叫停,转为互助平台“相互宝”。

       相互保的本质是团体重疾险,由于其保费低、购买方式简单而迅速“走红”,很多用户是此前从未购买过商业健康险的用户。从市场教育的角度而言,相互保无疑是非常成功的,为大众普及了健康险知识。

       中国人保A股上市,募资约60亿元

       11月6日,中国人保确定发行价格为3.34元/股,首发股数为不超过18亿股,预计募资规模60.12亿元。这是A股时隔七年再次迎来险企上市,中国人保也将成为第五家“A+H”上市的险企。

       2005年3月,中国人保设立了国内第一家专业健康险公司——人保健康。根据招股书,2017年1-6月,人保健康在中国专业健康险公司中市场份额为30.52%。人保健康也是业内较早探索“保险保障+健康管理”的健康险公司之一。

       2018年健康险行业监管及政策变化(按时间排序)

       银保监会成立,超级监管者出现

       4月8日,中国银行保险监督管理委员会(以下简称“银保监会”)正式挂牌,银保监会成立,标志着“一委一行两会”的金融监管体制正式开始运行。

       业内认为,金融业综合经营已成趋势,保险业与银行业,及其他金融机构已有深度合作和融合发展趋势。这次监管改革非常符合中国的金融保险市场的发展现状:法规整合可以有效解决原体制下存在的监管职责不清晰、监管重叠和监管漏洞等问题。尤其是对公司资产负债两方面的审查,表明整个行业都在敦促保险公司朝着正确的方向发展,将进一步引导保险回归本源。

       天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗险监管力度,银保监会跟进

       4月18日,天津保监局对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出监管要求:一是在销售环节,阐明产品属性;二是在核赔环节,明确核赔细则;三是在理赔环节,提高专业能力。

       4月28日,银保监会发布“人身保险产品开发设计负面清单”指出:费用补偿型医疗保险,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

       从天津保监局到银保监会,监管机构同时对“百万医疗险”加大监管力度,与此类保险的续保规则不明确、高保额和低费率不相匹配直接相关,监管意见发布之后,多家经营百万医疗险产品的企业作出了调整。